30 ноября 2020

Открытые API не только для банков?

Внедрение открытых API началось с банков. Но есть ли будущее у технологии в других отраслях экономики?

Открытый банкинг – это парадигма, в рамках которой участники финансового рынка посредством API передают сторонним организациям информацию о счетах своих клиентов (с их прямого согласия), а также инициировать платежи. Такой подход к регулированию рынка стал мировым трендом – он начался в Европе, получил свое развитие в странах Азии, а сегодня о регулировании открытых API заговорили уже и в США.

В Великобритании, где рынок открытого банкинга получил самое мощное развитие (благодаря стандартам API и обязательности для крупнейших банков), выгоды для потребителей оказались значительными. Там открытые API позволяют создавать широкий спектр новых сервисов: например, клиенты могут отслеживать свои счета в разных банках из одного приложения или предоставлять кредиторам доступ к своей финансовой информации, чтобы упростить процесс подачи заявок на получение кредитов или ипотеки.

Однако даже сейчас, когда банки соблюдают все нормативные требования Open Banking, существующее регулирование связывает руки финтехам и поставщикам услуг. Пока что у них на руках слишком мало API, чтобы развивать по-настоящему инновационные сервисы. Например — API ограничены платежными счетами. Несколько британских банков в инициативном порядке подключили к открытым API сберегательные счета, но их меньшинство. Это ограничивает возможности использования инструментов агрегирования счетов, например и многие клиенты по-прежнему не могут получить полную картину о своих финансах.

Эксперты говорят, что режим открытого банкинга должен также распространяться и на ипотеки, инвестиционные счета, пенсии, страхование. Тогда потребители смогут не просто быстро перемещать деньги между счетами, но и управлять всей своей финансовой жизнью из «единого окна». Они могут сэкономить с помощью услуг автоматического переключения и продления, адаптированных к их реальным потребностям, получать индивидуальные консультации по кредитам.

Именно поэтому в декабре 2019 года британское Управление по финансовому регулированию и надзору объявило о консультациях с рынком по переходу от Open Banking к Open Finance – чтобы объять большее количество финансовых услуг.

Но открывать API банков, страховых и пенсионных фондов – этого мало, считают в некоторых странах.

Так, в этом году в Австралии начал работу режим Consumer Data Right (CDR). Власти страны решили, что у клиентов должно быть право управлять своими данными не только в финансовой сфере, но и в отрасли телекоммуникаций и на рынке энергетики. Почему именно так?

CDR – это реформа, направленная в первую очередь на поддержание конкуренции и защиту прав конечных потребителей. И правительство решило, что в банковской сфере необходимо бороться с доминированием четырех крупнейших игроков (80% рынка приходится на NAB, CommBank, ANZ и Westpac). Также анализ показал, что важно развивать конкуренцию и на рынке продажи электричества. Розничный поставщик энергии должен предоставить свои данные аккредитованному поставщику услуг, например сайту сравнения, для получения более специализированных услуг. В итоге возможность безопасного обмена данными об энергии с доверенными сторонами будет способствовать конкуренции между поставщиками энергетических услуг, что приведет к лучшим ценам и большему количеству инноваций в продуктах и сервисах.

Ту же логику правительство применило и к рынку телекоммуникационных провайдеров. Пока что конкретной дорожной карты не разработано, однако участники рынка уже выражают скепсис об инициативе. Крупнейший телеком Австралии Telstra заявил, что необходим «тщательный» анализ затрат и выгод для предлагаемого расширения CDR на телекоммуникации, полагая, что это право принесет только «незначительную» выгоду при существенных затратах. К тому же свобода переключения между провайдерами у потребителей услуг связи якобы намного больше, чем в других отраслях — и, следовательно, будет меньше конкурентных преимуществ, которые можно получить за счет внедрения CDR. Мол, можно обойтись просто стандартизацией API в части информации о продуктах и тарифных планах, без создания дорогой инфраструктуры аккредитации поставщиков услуг и строгих требований к информационной безопасности. Как бы то ни было, диалог правительства с участниками рынка продолжается, и пока нет предпосылок, чтобы режим CDR остановился только на банковской отрасли. Мы видим, что открытый банкинг постепенно расширяет свой охват и на другие сферы жизни. К чему это приведет? Скорее всего, в будущем мы увидим переход от Open Banking к Open Finance, который в итоге закономерно станет Open Economy – то есть режимом открытой экономики, в которой во главе угла стоит человек и его право распоряжаться своими данными – в том числе передавать третьим сторонам. Это будут данные о банковских счетах, ЖКХ, услугах связи, ритейле, транспорте, здравоохранении. В этом направлении уже движется Великобритания, которая в сентябре 2020 года опубликовала доклад Next Steps for Smart Data, в которой и обозначены перспективы и новые возможности, которые может дать API-экономика конечным потребителям.

Qplatform верит в Open Economy, и мы считаем, что взаимодействие между  участниками рынка уже сегодня должно быть простым, безопасным и удобным. Мы предлагаем банкам целую финансовую экосистему на нашей API-платформе. Единый стандарт взаимодействия обеспечивает многократное сокращение сроков и упрощение интеграций множества финтех-решений, размещенных на маркетплейсе Qplatform. Предлагаем ознакомиться с нашей платформой и убедиться, что открытый банкинг работает.

Связаться с нами
Связаться с нами
420500, Республика Татарстан, Верхнеуслонский р-н, г. Иннополис, ул. Университетская, д. 7
109012, Москва, Малый Черкасский переулок, д.2
QIWI Platform LLC. All rights reserved. 2021
Наш сотрудник свяжется с вами в течение 24 часов.