7 декабря 2020

От открытых API к открытой экономике

Open Banking решает экономическую проблему, за которую вручили Нобелевскую премию. Почему открытые API – это только начало трансформации экономики?  

Открытые программные интерфейсы (Open API) – новое явление для мировых регуляторов финансовой отрасли. Сама технология развивается давно, однако ее применение в банковской сфере дало начало революции, которая стала называться Open Banking. В чем ее суть?

Технология API  и лежит в основе множества сервисов, к которым мы привыкли пользоваться ежедневно (вроде Google, AirBnB, Яндекс.Погода и пр.). Это универсальный инструмент, который описывает возможности программного сервиса и открывает доступ к его данным третьим сторонам. Так, будучи разработчиком приложения, вы можете получать API Яндекс. Погоды и показывать пользователям температуру в их городе в режиме реального времени.

Открытые интерфейсы отражают идею о том, что определённые данные должны быть свободно доступны третьим сторонам – это повышает инновационность экономики и создает выгоды для всех участников обмена данными. Обратная ситуация – то, что ученые называют «асимметрией информации».

Асимметрия – это неравномерное распределение информации, то есть когда одна из сторон экономического взаимодействия знает больше, чем другая – о предмете контракта, условиях его заключения или поведении в процессе его исполнения.

Асимметрия информации является одним из препятствий на пути к рынку совершенной конкуренции – идеальному состоянию рынка, когда отдельные покупатели и продавцы не могут влиять на рыночную цену в одиночку.

Во много благодаря понятию асимметрии информации (кстати, за ее исследование американским ученым дали Нобелевскую премию в 2001 году) возник технологический мегатренд на «открытые» информационные взаимодействия, который поступательно переводит мировую экономику в состояние совершенной конкуренции, снижая асимметрию информации. Внутри этого мегатренда через технологию открытых API создаются предпосылки для нового регулирования банковской отрасли. Это регулирование получило название Open Banking.

Открытый банкинг – использование открытых API-интерфейсов, которые позволяют сторонним разработчикам создавать сервисы на основе данных банковских клиентов (с их прямого согласия) – это идеология, которая охватила многие страны мира. Так или иначе развитие открытых API происходит везде, от Великобритании и ЕС до Сингапура и Гонконга. Выгоды от открытого банкинга получают все участники рынка: финтехи – доступ к данным клиентов и возможность создавать новые сервисы; клиенты –  удобные и доступные финансовые услуги; банки – возможность выйти на новых клиентов, монетизировать свои данные и повысить кросс-продажи.

Успешным примером внедрения регулирования открытых API считается Великобритания. Там режим Open Banking действует уже почти два года, и крупнейшие банки открыли свои API аккредитованным компаниям. За это время на британском рынке появились множество новых финтех-приложений, которые делают клиентский опыт лучше, а банкам позволяют реализовывать новые бизнес-модели.

Архитектура Open Banking и интеграция с финансовой организацией

Источник: https://www.tcs.com/content/dam/tcs/pdf/Industries/Banking%20and%20Financial%20Services/Open-Banking.pdf

Открытый банкинг – это game changer для финансового рынка, который создает условия для появления новых бизнес-возможностей.

Как Open Banking повлиял на финансовый рынок в Европе? Учитывая, что в России регулятор совместно с Ассоциацией ФинТех и ключевыми участниками финансового рынка активно занимается подготовкой внедрения открытых API, стоит внимательно изучить мировой опыт: ведь именно зарубежные подходы станут актуальными у нас, когда регулирование открытого банкинга окончательно придет в Россию. Предлагаем вам оценить самые популярные юзкейсы открытого банкинга в зарубежной практике:

I Агрегирование счетов

Открытые API дают клиентам возможность агрегировать информацию о всех своих счетах в различных банках, видеть их в «едином окне» и тем самым лучше понимать свое финансовое состояние. А благодаря тому, что все это совмещено и интегрировано в одном приложении, банки могут лучше понять финансовое поведение своих клиентов. Этим и воспользовался крупнейший британский банк HSBC, одним из первых создав приложение-агрегатор счетов Connected Money.

II Инструменты управления личными финансами (Personal Finance Management)

Финтехи и банки могут предложить клиентам простые инструменты, которые позволят им лучше управлять своими деньгами. PFM – это не только агрегирование счетов, но также управление финансами, автоматические сбережения и переключение между финансовыми продуктами.

В Британии одним из лучших PFM-сервисов является Money Dashboard. В России одним из лидеров на рынке личных финансов считается CoinKeeper – и подобные финтехи только выиграют от стандартизации и регулирования открытых API.

III Сравнение продуктов

Эти сервисы актуальны для тех, кто хочет подать заявку на получение кредита (или выбрать выгодный вклад), но не знает, как выбрать самый лучший вариант.

Благодаря открытым API и расширенной аналитике данных платформы и маркетплейсы могут рекомендовать клиентам анализировать весь рынок, например, вкладов, и подбирать подходящий продукт в зависимости от жизненной ситуации пользователя. В будущем же такие сервисы станут полноценными финансовыми советниками на базе искусственного интеллекта.

IV Оценка кредитоспособности

Традиционные кредитные бюро дискриминируют многие слои населения: фрилансеров, молодежь, просто людей с небогатой кредитной историей. Однако открытый банкинг и анализ истории транзакций помогут понять кредитоспособность каждого, тем самым банки расширяют базу своих клиентов и повышают качество кредитного портфеля.

Эти юзкейсы – самые популярные в тех странах, где регулирование Open Banking уже внедрено. И это только первые кирпичики в фундаменте API-экономики, за которой будущее. 

***

Как мировые тренды могут отразиться на российском рынке?

Мы прогнозируем, что в ближайшие два-три года стоит ожидать, что открытые API откроют колоссальные возможности именно для банков. В отличие от многих западноевропейских стран (в том числе и Великобритания), наши банки сильны в IT, в то время как рынок финтех-стартапов пока только набирает обороты. Поэтому сами банки должны использовать появившиеся инструменты открытых API (которые появятся с регулированием Open Banking) в свою пользу.

Open Banking – это мегатренд, и уже сегодня он создает новые бизнес-модели и форматы взаимодействия как с партнерами, так и с конечными потребителями. Перед банками открываются широкие стратегические перспективы, и ключевая из них – самим бесшовно интегрироваться в типичные для пользователя жизненные ситуации (ритейл, страхование, образование и т.д.) и в то же время через открытые API взаимодействовать с многочисленными финтех-сервисами, в том числе крупных мировых экосистем Google, Apple, Facebook, Amazon, а также российских Yandex и Mail.Ru.

Современные бизнес-модели для банков.  Banking as a living business как эволюция в мире открытого банкинга.

Источник: https://www.accenture.com/_acnmedia/PDF-45/Accenture-Banking-Winning-In-The-Digital-Economy-Executive-Summary.pdf

В будущем же открытые API выйдут за рамки финансового рынка – подход открытого банкинга придет и в другие отрасли, и в долгосрочной перспективе открытые API смогут сделать открытым не только финансы, но и всю экономику. Мир с каждым годом становится сложнее, и решение проблемы «асимметрии информации» станет критически важным для экономического развития в XXI веке. 

В ближайшей перспективе благодаря открытым API российские банки могут создавать финтех-сервисы для по аналогии с лучшими европейскими практиками – самостоятельно или с привлечением партнеров.  Такими партнерами могут стать компании с накопленным опытом в области Open Banking.

Qplatform – ведущая финтех-компания на территории России и СНГ в сфере Open Banking. Мы развиваем открытые API и предоставляем доступ к новым рынкам и устойчивое масштабирование банковской инфраструктуры через открытый набор новых бизнес-моделей и потоков дохода, следуя принципам открытого банкинга.

Qplatform исповедует мультибанковскую модель. Если провести аналогию, Qplatform – это AppStore финансовых приложений. Банк заходит в Маркетплейс, выбирает, что ему нужно, и быстро разворачивает это у себя.

Так, Маркетплейс предоставляет комплексный продукт «Кредитный конвейер», а принцип AppStore позволяет также интегрировать другие сервисы, которые могут пригодиться для работы с заемщиками – вроде интеллектуальных голосовых ассистентов и чат-ботов.

Работа с открытыми API – это будущее, которое наступило уже сегодня, и мы приглашаем банки протестировать многочисленные финтех-сервисов на нашей платформе.

Связаться с нами
Связаться с нами
420500, Республика Татарстан, Верхнеуслонский р-н, г. Иннополис, ул. Университетская, д. 7
109012, Москва, Малый Черкасский переулок, д.2
QIWI Platform LLC. All rights reserved. 2021
Наш сотрудник свяжется с вами в течение 24 часов.