16 ноября 2020

Нужна ли обязательность открытых API?

Одни зарубежные регуляторы идут по пути обязательности внедрения открытых API, другие просто выпускают стандарты в качестве рекомендации. Чей подход эффективнее и что нужно российскому рынку?

23 октября Банк России опубликовал стандарты открытых банковских интерфейсов (открытых API). Эти стандарты устанавливают единые правила взаимодействия участников рынка при внедрении данной технологии.

Открытые API в стандартизированном виде позволят банкам и финтех-компаниям настроить бесшовный обмен данными о клиенте с его согласия и в конечном счете сделать его жизнь лучше- за счет новых сервисов, более доступных финансовых продуктов и выгодных персональных предложений.

В пресс-релизе Банка России пока что заявляется, что их применение будет добровольным. При этом в «Концепции открытых API», одобренной наблюдательным советом Ассоциации ФинТех (на ее площадке и были разработаны стандарты открытых API) говорится, что «установление обязательного или рекомендательного характера будет зависеть от экономического эффекта API. Будет оцениваться их влияние на развитие конкуренции, повышение доступности, качества и ассортимента финансовых продуктов и услуг с учетом рисков и издержек». То есть, регулятор будет принимать решение обязательность тех или иных открытых API, в том числе на основе пилотных проектов, которые позволят «определить обязательность и сроки публикации открытых API, состав публикуемых открытых API».

Нужны ли российскому финтех-рынку обязательные API? Или же стоит ограничиться добровольными стандартами? Чтобы понять роль стандартов и обязательности, надо взглянуть на зарубежную практику внедрения открытых API.

В США государственное регулирование открытых API отсутствует совсем. По американской экономической традиции принято считать, что рынок может самостоятельно организоваться, если в этом появится потребность банков. Поэтому американские банки самостоятельно разрабатывают свои API, ряд участников рынка объединяется в рабочие группы по проработке общеотраслевых стандартов, однако значительного прогресса достичь пока не удалось – в отличие от Европы.

В Европе есть два основных кейса – общеевропейская директива PSD2 и инициатива Open Banking в Великобритании. В Европейском союзе Вторая платежная директива (англ. the Revised Payment Services Directive, PSD2) была принята в 2015 году и вступила в силу в 2019 году и обязывает банки открывать доступ к счетам своих клиентов сторонним поставщикам финансовых услуг (финтехам и прочим нефинансовым компаниям). Директива подразумевает обязательность открытых API, но при этом отсутствуют стандарты – это приводит к тому, что API для взаимодействия с различными европейскими банками отличаются, что создает сложности для быстрой и недорогой интеграции финтехов с кредитными организациями в Европе.

Великобритания, как это часто было в истории Европы, пошла по своему пути. В 2016 Управление по конкуренции и рынкам (Competition and Markets Authority, CMA) заявил, что для развития конкуренции (девять крупнейших банков страны занимают большую часть рынка) необходимо развитие среды открытых API – обязательной для крупнейших банков. Но ключевой особенностью, отличающей Британию от континентальной Европы, стала разработка стандартов API – чтобы подключение к любому из банков-участников было одинаковым. Это значительно сокращает издержки и повышает скорость вывода новых финтех-решений на рынок.

Ставка на стандарты и обязательность сработала — от режима открытого банкинга британский финтех-рынок выиграл. Так, количество пользователей продуктов на базе Open Banking по состоянию на сентябрь 2020 года превышает два миллиона человек, увеличившись вдвое всего за шесть месяцев. В среде открытых API находится более 250 финтехов, а только за 2019 год в британской среде Open Banking было совершено 1,25 миллиардов вызовов API. Сегодня общепризнанно, что именно британский опыт в части сочетания обязательности и стандартизации является наиболее успешным в мире. Другие страны это понимают и идут по этому же пути. Так, Австралия активно внедряет режим Consumer Data Right (CDR) по похожей схеме – но не только для банковского сектора, а также также для телекомов и энергетики.

В итоге можно сказать, что настоящим драйвером открытого банкинга может стать сочетание обязательности режима открытых API и наличие общих стандартов на рынке. Мы в Qplatform видим большие возможности, которые среда открытых API может дать и банкам, и финтехам, и API-платформам. Банки смогут реализовывать новые бизнес-модели, монетизируя партнерства с нефинансовыми организациями. Финтехи смогут предоставлять инновационные сервисы, которые ранее были невозможны – как, например, полноценные инструменты по управлению финансами (англ. Personal Finance Management), в которых клиент в режиме одного окна может получать информацию о своих счетах в разных банках и инициировать транзакции.

API-платформы на российском рынке же станут инфраструктурным мультибанковским решением, помогающим финтехам и банкам интегрироваться быстрее и дешевле. Британский опыт это также подтверждает: сегодня через британскую платформу TrueLayer идет более половины всего трафика Open Banking, а их решения помогают таким финтехам как Revolut, Monzo и Zopa.

Мы предлагаем вашему банку не ждать регулирования открытых API в России, а уже сегодня готовиться к миру открытого банкинга – посредством партнерства с нашей API-платформой, позволяющей в формате маркетплейса быстро и безопасно интегрировать многочисленные финтех-решения в бизнес-модель вашего финансовой организации. Это позволит вам получить нужные компетенции в области открытых API и быть готовым к будущему, которое уже наступило.

Связаться с нами
Связаться с нами
420500, Республика Татарстан, Верхнеуслонский р-н, г. Иннополис, ул. Университетская, д. 7
109012, Москва, Малый Черкасский переулок, д.2
QIWI Platform LLC. All rights reserved. 2021
Наш сотрудник свяжется с вами в течение 24 часов.