26 октября 2020

Финтех против коронакризиса

Стартапы используют финтех, чтобы активнее выдавать кредиты населению. Но несет ли такая стратегия риски для экономики?

Пандемия стала катализатором глобального экономического кризиса, который по масштабу сравнивают с Великой депрессией 90-летней давности. Ситуация ставит под удар финансово уязвимые слои населения, которые уже испытали на себе последствия «коронакризиса»: более  50 миллионов американцев подали заявления о безработице. К концу прошлого года жители США накопили почти 4,2 триллиона долларов потребительского долга, не считая ипотечного долга, – и это рекордно высокий уровень[1]. А исследование британского стартапа Credit Kudos показало, что почти трое из десяти (28%) жителей Великобритании столкнулись с финансовыми проблемами из-за COVID-19. Четверть (26%) уже были вынуждены брать взаймы, взяв в среднем 1719 фунтов стерлингов, при этом люди использовали деньги для оплаты продуктов питания и других предметов первой необходимости (48%), а также счетов за коммунальные услуги (41%). Эта тенденция, вероятно, сохранится: 21% британцев ожидают, что им нужно будет начать заимствовать или занимать больше в течение следующих трех месяцев, а 86% тех, кто уже взял кредит, рассчитывают продолжать делать это[2].

Значительный вклад во всплеск закредитованности населения внесли займы под высокие проценты, которые все чаще предлагаются финтехами (статья). Их скоринговая система намного «мягче», чем у традиционных игроков рынка, что привлекает клиентов с низкими кредитными рейтингами или отсутствующей кредитной историей.

То, что все больше людей в развитых экономиках берут кредиты «до получки» (только в США в 2019 году это более 20 миллионов жителей страны), вызывает настороженность у ряда экспертов.

Все это в некоторой степени напоминает ситуацию, предшествующую кризису 2007-2008 гг., который был вызван в том числе невыплатами высокорискованных ипотечных кредитов. Станет ли финтех, предлагающий быстро и удобно взять кредит с высокой вероятностью одобрения, катализатором еще большего финансового-экономического кризиса?

Какие доводы приводят противники доступных кредитов, выдаваемых финтехами?

Основной аргумент –  ухудшающаяся ситуация в экономике. Аналитики Fitch Ratings еще в мае предупредили, что значительное снижение ВВП и всплеск безработицы в 2020 году повлияют на уровень доходов заемщиков и их способность выплачивать кредиты[3]. Онлайн-займы от финтехов могут попасть под удар невыплат первыми, поскольку потребители отдают предпочтение платежам за самые важные вещи вроде дома и автомобиля.

Однако есть и доводы, говорящие в пользу финтех-решений. Так, аналитика Международного валютного фонда изучили опыт американских банков в разгар кризиса 2008 года[4]. Выяснилось, что технологически продвинутые банки (с высокими расходами на IT и более развитой инфраструктурой) в кризис чувствовали себя намного лучше, чем их конкуренты: прирост их «плохих» долгов отставал на 15% от темпов повышения у других банков; сами же кредиты оказывались проблемными на 10% реже, чем у финансовых организаций, не занимавшихся развитием инновационных технологий.

Как это объяснить? Дело в продвинутых моделях скоринга. IT-решения позволяют по-новому взглянуть на клиентов и найти среди них действительно надежных заемщиков. После ипотечного кризиса в США на рынке появились финтех-стартапы, которые своей эффективностью подстегнули банки еще больше вкладывать в IT-системы и кадры. Все это сказалось на оценке кредитоспособности клиентов всеми участниками рынка. 

Качество заемщиков у финтех-компаний похоже на то, что у банков, но доля субстандартых заемщиков все же выше
Источник:
https://www.bloomberg.com/news/articles/2019-12-16/fintech-lenders-tighten-standards-as-they-become-more-like-banks

В итоге финансовых технологий как стартапами, так и банками, повышает качество кредитов, что в итоге положительно влияет на финансовую стабильность. Банкам образца 2020 года доступно намного больше инструментов по оценке клиентов, нежели их коллегам из 2007 – искусственный интеллект, машинное обучение, данные о поведении клиентов из «цифрового следа» (геолокация, поведение в браузере и т.д.).

в Q-Platform предоставляем банкам доступ ко всей экосистеме финтех-решений на рынке с подробной аналитикой, а также даем возможность быстро и прозрачно встраивать новые сервисы. Мы предлагаем пакет сервисов «Кредитный конвейер», который значительно повышает эффективность работы с заемщиками. А предлагаемые нами технологичные решения в области RegTech, KYC и AML сделают процесс кредитования, открытия счетов и скоринг быстрым и бесшовным. Посетите наш маркетплейс и ознакомьтесь со всем спектром наших финтех-сервисов и продуктов.


[1] https://theintercept.com/2020/08/30/fintech-debt-personal-loans-economic-crisis/

[2] https://www.creditkudos.com/blog/covid-19-driving-half-of-borrowers-to-higher-cost-credit-options

[3] https://www.fitchratings.com/research/structured-finance/us-marketplace-loan-abs-face-significant-coronavirus-pressure-11-05-2020

[4] https://www.imf.org/en/Publications/WP/Issues/2020/01/17/Tech-in-Fin-before-FinTech-Blessing-or-Curse-for-Financial-Stability-48797?fbclid=IwAR0gO9MM8B7A0vpF-wfBZgYqw-RYlKlDCXo8pZ2JlZPNBOV9Xhsqg-auEew

Связаться с нами
Связаться с нами
420500, Республика Татарстан, Верхнеуслонский р-н, г. Иннополис, ул. Университетская, д. 7
109012, Москва, Малый Черкасский переулок, д.2
QIWI Platform LLC. All rights reserved. 2021
Наш сотрудник свяжется с вами в течение 24 часов.