Стартапы используют финтех, чтобы активнее выдавать кредиты населению. Но несет ли такая стратегия риски для экономики?
Пандемия стала катализатором глобального экономического кризиса, который по масштабу сравнивают с Великой депрессией 90-летней давности. Ситуация ставит под удар финансово уязвимые слои населения, которые уже испытали на себе последствия «коронакризиса»: более 50 миллионов американцев подали заявления о безработице. К концу прошлого года жители США накопили почти 4,2 триллиона долларов потребительского долга, не считая ипотечного долга, – и это рекордно высокий уровень[1]. А исследование британского стартапа Credit Kudos показало, что почти трое из десяти (28%) жителей Великобритании столкнулись с финансовыми проблемами из-за COVID-19. Четверть (26%) уже были вынуждены брать взаймы, взяв в среднем 1719 фунтов стерлингов, при этом люди использовали деньги для оплаты продуктов питания и других предметов первой необходимости (48%), а также счетов за коммунальные услуги (41%). Эта тенденция, вероятно, сохранится: 21% британцев ожидают, что им нужно будет начать заимствовать или занимать больше в течение следующих трех месяцев, а 86% тех, кто уже взял кредит, рассчитывают продолжать делать это[2].
Значительный вклад во всплеск закредитованности населения внесли займы под высокие проценты, которые все чаще предлагаются финтехами (статья). Их скоринговая система намного «мягче», чем у традиционных игроков рынка, что привлекает клиентов с низкими кредитными рейтингами или отсутствующей кредитной историей.
То, что все больше людей в развитых экономиках берут кредиты «до получки» (только в США в 2019 году это более 20 миллионов жителей страны), вызывает настороженность у ряда экспертов.
Все это в некоторой степени напоминает ситуацию, предшествующую кризису 2007-2008 гг., который был вызван в том числе невыплатами высокорискованных ипотечных кредитов. Станет ли финтех, предлагающий быстро и удобно взять кредит с высокой вероятностью одобрения, катализатором еще большего финансового-экономического кризиса?
Какие доводы приводят противники доступных кредитов, выдаваемых финтехами?
Основной аргумент – ухудшающаяся ситуация в экономике. Аналитики Fitch Ratings еще в мае предупредили, что значительное снижение ВВП и всплеск безработицы в 2020 году повлияют на уровень доходов заемщиков и их способность выплачивать кредиты[3]. Онлайн-займы от финтехов могут попасть под удар невыплат первыми, поскольку потребители отдают предпочтение платежам за самые важные вещи вроде дома и автомобиля.
Однако есть и доводы, говорящие в пользу финтех-решений. Так, аналитика Международного валютного фонда изучили опыт американских банков в разгар кризиса 2008 года[4]. Выяснилось, что технологически продвинутые банки (с высокими расходами на IT и более развитой инфраструктурой) в кризис чувствовали себя намного лучше, чем их конкуренты: прирост их «плохих» долгов отставал на 15% от темпов повышения у других банков; сами же кредиты оказывались проблемными на 10% реже, чем у финансовых организаций, не занимавшихся развитием инновационных технологий.
Как это объяснить? Дело в продвинутых моделях скоринга. IT-решения позволяют по-новому взглянуть на клиентов и найти среди них действительно надежных заемщиков. После ипотечного кризиса в США на рынке появились финтех-стартапы, которые своей эффективностью подстегнули банки еще больше вкладывать в IT-системы и кадры. Все это сказалось на оценке кредитоспособности клиентов всеми участниками рынка.
Качество заемщиков у финтех-компаний похоже на то, что у банков, но доля субстандартых заемщиков все же выше
Источник: https://www.bloomberg.com/news/articles/2019-12-16/fintech-lenders-tighten-standards-as-they-become-more-like-banks
В итоге финансовых технологий как стартапами, так и банками, повышает качество кредитов, что в итоге положительно влияет на финансовую стабильность. Банкам образца 2020 года доступно намного больше инструментов по оценке клиентов, нежели их коллегам из 2007 – искусственный интеллект, машинное обучение, данные о поведении клиентов из «цифрового следа» (геолокация, поведение в браузере и т.д.).
в Q-Platform предоставляем банкам доступ ко всей экосистеме финтех-решений на рынке с подробной аналитикой, а также даем возможность быстро и прозрачно встраивать новые сервисы. Мы предлагаем пакет сервисов «Кредитный конвейер», который значительно повышает эффективность работы с заемщиками. А предлагаемые нами технологичные решения в области RegTech, KYC и AML сделают процесс кредитования, открытия счетов и скоринг быстрым и бесшовным. Посетите наш маркетплейс и ознакомьтесь со всем спектром наших финтех-сервисов и продуктов.
[1] https://theintercept.com/2020/08/30/fintech-debt-personal-loans-economic-crisis/
[2] https://www.creditkudos.com/blog/covid-19-driving-half-of-borrowers-to-higher-cost-credit-options